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2014 年 第 6 期    【总第 303 期】 回首页
印度农村微型金融发展 政策规制经验及其启示
○邵胡敏
农村微型金融起源于孟加拉国,以孟加拉国和印度最为典型。经过几十年的发展,形成了较为明显的特色,取得有效的成就。

印度农村微型金融发展
政策规制经验
为帮助广大低收入贫困人口获得必要的金融服务,印度正规金融机构和非政府组织联合开展SHG-  银行联结项目(  SHG-  Bank  Linkage  Program)  ,提供微型金融服务。所谓SHG是指由具有相似社会、经济背景且面临相似困难的10—20个穷人组成非正式小组,成员自愿储蓄建立小组资金,再将小组资金贷款给需要贷款的小组成员的互助组织。SHG以小组的名义开立银行存款账户,以小组名义贷款,并以小组名义还款。SHG以小组名义建立银行账户存款6个月后,即可以以小组名义申请无抵押贷款,贷款额度一般为SHG银行存款的1—4倍,贷款的利率完全由银行自行决定。  SHG对小组成员贷款的利率同样是由  SHG集体决定,一般月利率为2%-  3%。SHG与银行的关系主要有三种模式  :一是由银行组建  SHG并直接提供贷款  ;二是由非政府组织(NGO)和其他机构组建SHG,银行直接提供贷款  ;三是非政府组织(NGO)等作为金融中介,银行间接提供贷款。
印度微型金融的资金来源渠道主要有:一是由银行提供,包括银行通过自身的  SHG-  银行联结项目直接向SHG发放贷款和银行向微型金融(MFI)提供资金两种方式。二是通过NABARD融资。NABARD作为促进农村金融发展的政府机构,主要职能之一就是融资。可以说,NABARD是典型的微型金融的批发机构。三是捐赠,很多MFI的起步资金是通过捐赠获得的。
在贷款对象上,SHG成员主要是妇女。印度男人主要外出到城市谋生,农村妇女多留在家中,SHG将贷款的主要对象限定在农村妇女上,一方面保障了贷款的安全可靠,使贷款回收有保障;另一方面也保证了微型金融贷款目标的实现,即帮助农村贫困人口提高收入水平,改善生活条件。因为农村妇女获得贷款后,主要用于生产性活动,这不仅可以有效保证生产性收入的一部分用于改善家庭生活条件和子女的教育,还为还款资金的来源提供可靠保障。

印度农村微型金融发展
政策规制启示
印度等国家农村微型金融在发展之初,一般需要得到政府的支持,或者依赖于捐赠,但是,经过几十年的发展,现在实现了自己发展的良性循环。从经验借鉴的角度看,印度农村微型金融发展对我国发展农村微型金融具有如下启示。
第一,农村微型金融发展初期需要政府的大力支持。国外农村微型金融在发展之初,由于自身条件有限,需要外部支持,才能发展壮大。例如,印度农村微型金融发展之初,就得到作为印度中央银行的印度储备银行的支持。印度储备银行自1991年起,通过自助团体与银行关联的项目,为农村贫困人口提供金融服务。在印度储备银行的帮助下,到2007  年为止,印度共有农村银行14739  个,所有农村银行的储蓄额高达1790亿美元,对农贷款930  亿美元。农村银行的金融服务对印度农村经济社会发展起到极大的支持作用。政府对农村微型金融的支持可以区分为资金支持和政策支持两个方面。资金支持主要是为农村微型金融提供低息或者无息贷款,支持农村微型金融的发展,政策支持主要是为农村微型金融提供政策法律保障,为农村微型金融发展营造良好的政策法律环境。
第二,多渠道筹集资金,保障农村微型金融的资金来源。金融组织良性发展的首要条件是有可靠的资金来源。可以说,多渠道的资金来源是金融组织可持续发展的关键。农村微型金融要良性发展,首先必须保证有充分可靠的资金来源渠道。从国外农村微型金融发展经验来看,农村微型金融的资金来源渠道应当多样化,包括但不限于从贷款对象处吸收存款,发行股票,要求贷款对象在银行开设储蓄账户等。这些资金来源的渠道,都可以为我国农村微型金融所借鉴。当然,就我国农村微型金融资金来源而言,除了需要借鉴国外的有益经验外,还应当充分发挥国有政策性银行的引导作用,国家应当出台相应的政策支持鼓励国有政策性银行将资金流向农村微型金融机构。
第三,建立健全农村微型金融的风险控制机制。风险控制是所有金融组织发展中的极为重要的环节。农村微型金融的贷款对象具有特殊性,即主要是针对农村贫困人口发放贷款。这一贷款对象与其他金融组织尤其是大型商业银行的贷款对象相比,无法为贷款提供有效的财产担保,基本上属于无抵押担保贷款,因此风险控制难度更大。农村微型金融要控制好贷款风险,必须充分发挥经济、法律的作用。对于农村微型金融的风险控制,孟加拉国、印度等国外的农村微型金融提供了很好的经验。例如,孟加拉国的贷款联保机制,就是一种极为有效的担保方式。GB鼓励贷款人利用自身优势开展生产经营活动,对贷款用途不作限制,同时依靠小组成员的互相监督实现了高达97%的还款率。除了依靠经济、法律手段外,农村微型金融还必须重视信用文化的教育作用,采取有效的手段对贷款对象进行信用文化教育,提升贷款对象的信用意识和诚信责任。
第四,不断进行金融服务产品创新。农村微型金融与其他金融相比,具有规模小、服务范围有限,公益性强的特点,这就决定了农村微型金融在商业竞争上难以与其他金融相匹敌。农村微型金融要实现可持续发展,为农村经济社会发展提供有效的金融服务的目标,必须在金融服务创新方面下功夫。农村微型金融必须树立公益性的服务理念,在服务产品设计上不断创新,以迎合服务对象的多元化需要。农村微型金融只有不断进行金融服务创新,才能不断拓展服务范围,提升服务竞争能力,降低服务成本,提升服务效益。

结语
农村微型金融组织的建立和发展,为农村金融体系的完善,农村金融服务水平的提升,为农村经济社会发展起了极大的促进作用。但应当看到,农村微型金融作为新兴事物,由于缺乏相应的政策法律保障,缺乏应有的法律文化环境,农村微型金融发展后劲不足。因此,为促进农村微型金融更好更快的发展,必须借鉴国外农村微型金融发展的有益经验,建立健全符合我国特色的政策法律制度体系和法律文化环境。
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